코픽스(COFIX)는 ‘Cost of Funds Index’의 약자로, 은행이 자금을 조달하는 데 들어가는 평균 비용을 반영한 기준금리를 말한다. 이는 한국에서 주택담보대출과 같은 변동금리 대출의 기준으로 널리 활용되고 있다.
은행연합회는 매달 말일, 국내 주요 8개 은행(국민, 신한, 우리, 하나, 농협, 기업, SC제일, 씨티은행)의 자금 조달 비용을 조사해 코픽스를 발표한다. 이 지수는 정기예금, 적금, 금융채 등 다양한 금융상품의 실제 조달금리를 가중 평균해 산출된다.
코픽스는 크게 세 가지로 구분된다. 첫째, ‘신규취급액 기준 코픽스’는 해당 월에 새롭게 조달된 자금의 금리를 반영해 금리 변동성이 크다. 둘째, ‘잔액기준 코픽스’는 과거부터 현재까지 누적된 전체 자금의 평균 조달금리를 기준으로 하며, 상대적으로 안정적인 금리 흐름을 보인다. 셋째, 2019년에 도입된 ‘신(新) 잔액기준 코픽스’는 기존보다 더 다양한 자금 조달 수단을 포함해 더욱 포괄적인 지표로 기능하고 있다.
주택담보대출 등에서 변동금리를 산정할 때는 일반적으로 ‘코픽스 + 가산금리’ 방식이 적용된다. 예를 들어, 신규취급액 기준 코픽스가 3.5%이고 여기에 은행이 가산금리 1.2%를 더한다면, 최종 대출금리는 4.7%가 된다.
코픽스는 대출금리에 직접적인 영향을 미치기 때문에, 금리가 오르면 대출자의 상환 부담도 커지고, 반대로 금리가 내리면 이자 부담이 줄어들 수 있다. 따라서 금융소비자는 코픽스의 추이를 주기적으로 확인하는 것이 중요하다.
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